小A给家里0岁的孩子买了一份带返还功能的重疾险,保30年。只要30年满期不出事,就可以把所交保费领回来,合同终止。
小A觉得这份保险挺适合自己的情况,既有保障,又有储蓄功能。如果孩子真的健健康康30年,到时候把这几十年交的保费领回来当一笔资金也好。
但是她还是有顾虑,30年后虽然可以把保费领回来,但是保障也同时没有了。她想要这么一款保险,到了一定时期,如果没有发生重疾理赔,可以把交的保费返回来,同时保障继续有效……
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市面上有这种重疾险吗?之前没听过?
有的!
完美人生守护(典藏版)
01 产品特性
产品的主要特性如下(优势部分已用蓝色标注)
- 承保公司:信泰人寿
- 重疾保障:分组6次赔付
- 癌症保障(可附加):发生理赔后,再次发生癌症,可以赔120%的保额,最多3次。
- 心脑血管疾病保障(可附加):发生理赔后,再次发生特定的心脑血管疾病,可赔120%保额,最多3次。
- 保额升级:60岁前中症理赔可以额外加15%保额,轻症额外加10%保额。
- 保费返还:满期合同仍有效的情况下,返还所交保费,保障继续。
- 特疾保障:原位癌,不典型心梗,微创冠状动脉介入术,微创冠状动脉搭桥术,中度脑中风等支持重复赔3次。
下面,咱们就挑这款重疾产品的几个关键优势,来具体分析一下,以便大家可以更好地理解。
02 赔付次数更多,特疾保障更全
完美人生守护(典藏版)是一款保额会“长大”的多次赔付重疾险产品。重疾分6组,最大支持6次赔付,并且每赔一次,保额增加20%。
这既解决了理赔后,保障失效的问题,在一定程度上还可以起到抗通胀的作用。
除了6次重疾赔付之外,这款产品还可以附加“多次特定疾病保险金责任”。
这里的特定疾病指:
- 重疾:恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症
- 中症:中度脑中风
- 轻症:不典型心梗、微创冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥术
此外,如果被保人未成年,还有10种少儿特定重疾。
上述疾病都是重疾理赔里占比最高的疾病。其中,癌症的理赔占比约70%。
数据来源:香港保诚2019年理赔年报
附加上“多次特定疾病保险金责任”,那么不管是癌症的持续,复发,新发还是转移,都可以继续理赔,赔付保额的120%,最多可以赔3次。
经过测算,附加特定疾病保险金责任,比不附加要多出约16%的保费。条件允许建议附加上,因为这可以用极少的成本换来高发疾病多次赔付的保障。
03 保费可返还,保障可继续
有不少小伙伴在考虑重疾险的时候会有纠结,认为如果买了保险之后,不发生理赔的话,保费白交了,心里不平衡。总希望能够有一款产品“出事了能赔钱,不出事也能返还保费”,带一定储蓄功能。
完美人生守护(典藏版)的一个突出亮点在于,它可以附加一个“两全险”:满期时如果没发生过重疾理赔,可以返还所交的保费,并且重疾保障继续有效。
例:30岁的chan先生给自己投保了完美人生守护(典藏版),50万的保额,30年交保终身,附加两全责任。约定chan先生70岁时返还保费,每年交12815元。如果chan先生平安度过了人生的黄金阶段,到70岁时,可以领回12815*30=384450元。
这笔不知不觉间就储蓄下来的资金,可以用作老年生活的一个支持,同时,重疾保障继续有效。在往后的日子里不幸出险,还可以申请理赔,直到终身。
04 保费返还,是套路吗
对于保费返还的功能,也有小伙伴认为很鸡肋。现在网上也有不少关于“返还险保险都是骗人的”、“返还型保险很坑”的观点,这些观点其实有些“激进”。
以上面30岁的chan先生为例。50万保额30年交,保终身的情况下,如果不带保费返还的功能,每年要交保费为8625元;如果带保费返还每年保费为12815元。
所以返本形态下,每年要多交12815-8625=4190元。
如果chan先生70岁时仍生存,他可以一次取取回所交的保费的总和,也就是12815*30=384450元。
这相当于chan先生这30年里,每年多交4190元(总共交了12万多),在他70岁的时候,这笔钱变成了38万多。该现金流下的内部收益率(IRR)为4.22%!
除了可以选择70岁返还保费之外,还可以选65岁返。同等情况下,65岁返还保费的内部收益率为3.9%。所以可以估计,选择返还时间越短,内部收益率会相对低一些。
当然,以上这种计算方式不算特别严谨。因为如果被保人在满期前发生了重疾理赔(或者身故),那么所多交出去的钱就没法收回了,这时候保险公司会赔付保额。
因此,真实的内部收益率要比上面计算的要低一些。但可以看出来,在预算足够的情况下,完美人生守护(典藏版)附加两全责任,可以起到储蓄和资金增值的作用,其提供的内部收益率其实也非常不错。
05 总结
完美人生守护(典藏版)可以说兼顾了保障与储蓄的需求。重疾支持多次赔付,赔完还能赔;轻、中症赔付比例高,更贴心;可附加两全责任,满期返保费,保障继续有效!
有没有那么一款保险,保障好,性价比高,满期不出事可以返还保费,同时保障继续有效呢?有!
完美人生守护(典藏版)就是。
Q
A
&
Q1:这款保险投保有什么限制?附加保费返还有什么要求
可承保职业为1-4类。出生满28天-55周岁都可以投保;附加两全责任,年龄为28天-50周岁。
Q2:分组多次赔付,分组是否合理?
这款产品把最高发的恶性肿瘤单独分组,可以最大程度实现多次赔付的可能性。
Q3:两全责任值得附加吗?
这取决于个人的偏好,经济能力。如果平时没有储蓄习惯,也没有好的投资渠道,预算比较多,附加两全责任,满期保费返还也是不错的选择。