小A给家里0岁的孩子买了一份带返还功能的重疾险，保30年。只要30年满期不出事，就可以把所交保费领回来，合同终止。
小A觉得这份保险挺适合自己的情况，既有保障，又有储蓄功能。如果孩子真的健健康康30年，到时候把这几十年交的保费领回来当一笔资金也好。
但是她还是有顾虑，30年后虽然可以把保费领回来，但是保障也同时没有了。她想要这么一款保险，到了一定时期，如果没有发生重疾理赔，可以把交的保费返回来，同时保障继续有效……
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市面上有这种重疾险吗？之前没听过？
有的!
完美人生守护（典藏版）
01 产品特性
产品的主要特性如下（优势部分已用蓝色标注）
- 承保公司：信泰人寿
- 重疾保障：分组6次赔付
- 癌症保障（可附加）：发生理赔后，再次发生癌症，可以赔120%的保额，最多3次。
- 心脑血管疾病保障（可附加）：发生理赔后，再次发生特定的心脑血管疾病，可赔120%保额，最多3次。
- 保额升级：60岁前中症理赔可以额外加15%保额，轻症额外加10%保额。
- 保费返还：满期合同仍有效的情况下，返还所交保费，保障继续。
- 特疾保障：原位癌，不典型心梗，微创冠状动脉介入术，微创冠状动脉搭桥术，中度脑中风等支持重复赔3次。
下面，咱们就挑这款重疾产品的几个关键优势，来具体分析一下，以便大家可以更好地理解。
02 赔付次数更多，特疾保障更全
完美人生守护（典藏版）是一款保额会“长大”的多次赔付重疾险产品。重疾分6组，最大支持6次赔付，并且每赔一次，保额增加20%。
这既解决了理赔后，保障失效的问题，在一定程度上还可以起到抗通胀的作用。
除了6次重疾赔付之外，这款产品还可以附加“多次特定疾病保险金责任”。
这里的特定疾病指：
- 重疾：恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症
- 中症：中度脑中风
- 轻症：不典型心梗、微创冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥术
此外，如果被保人未成年，还有10种少儿特定重疾。
上述疾病都是重疾理赔里占比最高的疾病。其中，癌症的理赔占比约70%。
数据来源：香港保诚2019年理赔年报
附加上“多次特定疾病保险金责任”，那么不管是癌症的持续，复发，新发还是转移，都可以继续理赔，赔付保额的120%，最多可以赔3次。
经过测算，附加特定疾病保险金责任，比不附加要多出约16%的保费。条件允许建议附加上，因为这可以用极少的成本换来高发疾病多次赔付的保障。
03 保费可返还，保障可继续
有不少小伙伴在考虑重疾险的时候会有纠结，认为如果买了保险之后，不发生理赔的话，保费白交了，心里不平衡。总希望能够有一款产品“出事了能赔钱，不出事也能返还保费”，带一定储蓄功能。
完美人生守护（典藏版）的一个突出亮点在于，它可以附加一个“两全险”：满期时如果没发生过重疾理赔，可以返还所交的保费，并且重疾保障继续有效。
例：30岁的chan先生给自己投保了完美人生守护（典藏版），50万的保额，30年交保终身，附加两全责任。约定chan先生70岁时返还保费，每年交12815元。如果chan先生平安度过了人生的黄金阶段，到70岁时，可以领回12815*30=384450元。
这笔不知不觉间就储蓄下来的资金，可以用作老年生活的一个支持，同时，重疾保障继续有效。在往后的日子里不幸出险，还可以申请理赔，直到终身。
04 保费返还，是套路吗
对于保费返还的功能，也有小伙伴认为很鸡肋。现在网上也有不少关于“返还险保险都是骗人的”、“返还型保险很坑”的观点，这些观点其实有些“激进”。
以上面30岁的chan先生为例。50万保额30年交，保终身的情况下，如果不带保费返还的功能，每年要交保费为8625元；如果带保费返还每年保费为12815元。
所以返本形态下，每年要多交12815-8625=4190元。
如果chan先生70岁时仍生存，他可以一次取取回所交的保费的总和，也就是12815*30=384450元。
这相当于chan先生这30年里，每年多交4190元（总共交了12万多），在他70岁的时候，这笔钱变成了38万多。该现金流下的内部收益率（IRR）为4.22%!
除了可以选择70岁返还保费之外，还可以选65岁返。同等情况下，65岁返还保费的内部收益率为3.9%。所以可以估计，选择返还时间越短，内部收益率会相对低一些。
当然，以上这种计算方式不算特别严谨。因为如果被保人在满期前发生了重疾理赔（或者身故），那么所多交出去的钱就没法收回了，这时候保险公司会赔付保额。
因此，真实的内部收益率要比上面计算的要低一些。但可以看出来，在预算足够的情况下，完美人生守护（典藏版）附加两全责任，可以起到储蓄和资金增值的作用，其提供的内部收益率其实也非常不错。
05 总结
完美人生守护（典藏版）可以说兼顾了保障与储蓄的需求。重疾支持多次赔付，赔完还能赔；轻、中症赔付比例高，更贴心；可附加两全责任，满期返保费，保障继续有效！
有没有那么一款保险，保障好，性价比高，满期不出事可以返还保费，同时保障继续有效呢？有！
完美人生守护（典藏版）就是。
Q
A
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Q1：这款保险投保有什么限制？附加保费返还有什么要求
可承保职业为1-4类。出生满28天-55周岁都可以投保；附加两全责任，年龄为28天-50周岁。
Q2：分组多次赔付，分组是否合理？
这款产品把最高发的恶性肿瘤单独分组，可以最大程度实现多次赔付的可能性。
Q3：两全责任值得附加吗？
这取决于个人的偏好，经济能力。如果平时没有储蓄习惯，也没有好的投资渠道，预算比较多，附加两全责任，满期保费返还也是不错的选择。