这段时间，大家最关注的问题肯定绕不开“延迟退休”了。
30岁的chan先生忧心不已，毕竟这意味着以后要比原来多工作几年才能退休养老了。
于是，他想买一份养老年金保险提前规划好退休生活。
chan先生想找一份高IRR，同时活多久领多久，还能当做资产传承用的年金。
现在的保险市场上，要找一款同时满足上述条件的年金何其不易。
除非，这款产品有bug。比如
这款有bug的养老年金保险特性如下（优势部分已用蓝色标注）
- 投保年龄：
男——28天到69周岁；
女——28天到64周岁
下面，咱们针对臻享一生这款年金险的亮点来进行拆解和分析。
这款产品的年金领取时间按照男女性别不同，分为2种情况：
作为一款养老年金，女性因为退休年龄比男性更早，所以可以设置更早的领取年龄。
同等情况下，领取时间越晚，每年可以领取的年金则越多。
30岁的chan先生，趸交20万买了臻享一生。
如果选择60岁开始领取，那么每年领取额度为31500元；
如果选择65岁开始领取，那么每年领取额度为40000元
和金生有约一样，臻享一生亦有20年的“保证领取期限”：
即被保人自年金领取开始后，保险公司保证给付20年。如果被保人未领满20年就身故，保司会把剩余该领部分一次性给付给受益人。
因为养老年金要退休后才开始领取，整个周期较长。
如果消费者交了这么久的钱，只领取一年就身故了，合同终止的话对消费者来说很“不划算”。
一般养老年金的操作是，在保证领取期以后，身故无赔付，合同直接终止。
臻享一生也不例外。但是！这款产品在保证领取期以后，现价不为0！
以40岁男性，趸交20万，60岁开始领为例，80岁以后现价变化如图：
这也就意味着，保证领取期以后，消费者可以继续申请保单贷款或者退保来额外获得一笔资金。
衡量一款年金保险是否给力，有一个很重要的指标，即产品的内部收益率（IRR）。
这也被称呼理财险的“照妖镜”。
那么咱们来动手算一下，臻享一生的IRR到底有多高。
因为臻享一生的现金价值不随保证领取期结束而变为0，所以实际上这款产品的IRR有两个：单纯的领取IRR与领取加退保之和IRR
因为有“20年保证领取”，如果刚开始领就身故，IRR会高于正常退保的情况；
而保证领取期后身故无赔付，所以保证领取期后退保IRR要高于身故时的IRR。
总的来说，作为养老年金，被保人活得越长，那么实际的内部收益率越高，是真正能够转移“长寿风险”的产品。
如果说臻享一生优秀的产品设计，让养老从容无忧，那么附加的万能账户则是可以有效实现资产传承的功能。
有一部分人群因为年轻时储蓄比较多，年老时其实也还有钱花。
那么到了领取年金的时候他并不需要领取出来，他希望放着继续增值。
这时候他可以让派发的年金直接进入万能账户复利滚存。
附加的万能账户就是用来实现年金二次增值的“理财工具”。
臻享一生附加的万能账户叫“横琴宜家年金保险（万能型）”，保底利率为2.5%，目前月结算利率为4.9%。
假设按照上面chan先生的情况，到了65周岁年金派发的时候，他不领取，而是选择让年金进入万能账户增值。
如果不按4.9%，只按照中档利率4.5%结算：
Chan先生80岁的时候，交的40万变为了万能账户里的126万多；
Chan先生90岁的时候，交的40万变为了万能账户里的271万多；
Chan先生100岁时候，交的40万变为了万能账户里的496万多。
换言之，如果chan先生在100岁身故，会有496万的身故金留给受益人。
目前能附加万能账户的养老年金极少，在臻享一生本身足够优秀的情况下，还可以加一个保底的账户，完美实现养老和资产传承功能并存。
臻享一生确实是一款非常棒的养老年金产品。
与生命等长的现金流，非常亮眼的IRR，附加保底收益的万能账户，保证领取期后依旧存在的现金价值犹如bug一般让人惊喜，还犹豫？
