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花旗银行供稿
如今面对各种风险，很多人可能会想到用购买保险的方式来化解。晓保建议广大消费者，只有正确购买保险才能有效地规避风险。面对越来越多的人身保险产品，选择和购买保险产品相关注意事项又有哪些？今天为您一一解答。
购买保险产品注意事项:
一、认真阅读保险条款内容
不能将保险产品的广告、公告等宣传材料视同为保险合同，应当要求公司销售人员提供相关保险产品的条款。投保人应认真阅读条款内容，重点关注保险责任、责任免除、投保人及被保险人权利和义务、免赔额或免赔率的计算、申请赔款的手续、退保的规定、费用扣除、产品期限、合同效力的中止及恢复等内容。
二、了解分红型保险产品的风险和特点
若购买分红保险产品，需注意分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。如果实际经营成果优于定价假设，保险公司才会将部分盈余分配给您。如果实际经营成果差于定价假设，保险公司可能不会派发红利。产品说明书或保险利益测算书中关于未来保险合同利益的预测是基于公司精算假设，不能理解为对未来的预期，红利分配是不确定的。
三、万能险产品的风险和特点
若购买万能保险产品，需注意万能保险产品通常有最低保证利率的约定，最低保证利率仅针对投资账户中资金。您应当详细了解万能保险的费用扣除情况，包括初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用等。您应当要求公司销售人员将万能保险账户价值的详细计算方法对您进行解释。万能保险产品的投资回报具有不确定性，您要承担部分投资风险。保险公司每月公布的结算利率只能代表一个月的投资情况，不能理解为对全年的预期，结算利率仅针对投资账户中的资金，不针对全部保险费。产品说明书或保险利益测算书中关于未来保险合同利益的预测是基于公司精算假设，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，不能理解为对未来的预期。如果您选择灵活交费方式的，您应当要求公司销售人员将您停止交费可能产生的风险和不利后果对您进行解释。
四、年长客户投保新型产品的风险提示
投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁的客户，建议您购买保单利益确定的保险产品。
对于保单利益不确定的新型保险产品（分红型保险、投资连结保险、万能保险），其分红险的红利分配是不确定的，在保险期满前退保可能产生损失；万能险超过最低保证利率的收益是不确定的；投资连结险投资回报是不确定的，实际投资收益可能会出现亏损。
在选择新型保险产品时，请您综合考虑自身的保险需求、财务状况、风险承受能力等因素，理性选择适合自己的保险产品。
五、健康险产品的特点
健康保险产品是具有较强风险保障功能的产品，既有定额给付性质的，也有费用补偿性质的。定额给付性质的健康保险按约定给付保险金，与被保险人是否获得其他医疗费用补偿无关；对于费用补偿性质的健康保险，保险公司给付的保险金可能会相应扣除被保险人从其它渠道所获的医疗费用补偿。客户需注意条款中是否有免赔额或赔付比例的约定、是否有疾病观察期约定。如果保险公司以附加险形式销售无保证续保条款的健康保险产品，客户需注意附加健康保险的保险期限应不小于主险保险期限。
六、注意查看保险产品的责任免除条款
多数保险产品在投保时都有关于责任免除的条款，常见的有以下几种情形：
投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
被保险人自本主合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
被保险人主动吸食或注射毒品；
被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；
被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病，但对重大疾病列表内“经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染”和“因职业关系导致的人类免疫缺陷病毒感染”保险公司仍负重大疾病保险金的给付责任；
战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
核爆炸、核辐射或核污染；
遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。
七、认真填写投保资料、如实告知身体状况并亲笔签名确认
我国《保险法》对投保人的如实告知行为进行了明确的规定。投保时，客户填写的投保单应当属实；对于销售人员询问的被保险人的有关问题，客户也应当如实回答，否则可能影响投保人和被保险人的权益。为了有效保障自身权益，客户需在投保提示书、投保单等相关文件亲笔签名。例如客户投保前已存在恶性肿瘤疾病史，但在投保重疾险时未告知，若未来发生理赔，保险公司可以拒绝赔付。
