My客蜂平台最近上新了一款万能型的年金——和泰金多福。
这款产品一经上新就引起了大家的热烈追捧，纷纷和客户推荐或选择自购。
今天，咱们来探讨一些这款万能型年金到底有何不同之处。
万能险是一类兼顾投资和保障两种功能并存的新型人身险产品。它既提供基础的保障功能，同时又带有投资的属性，客户可以分享到保司投资获得的盈余。
在上世纪70年代，因为全球爆发石油危机，原油价格大幅上涨，美国通货膨胀严重。传统的定额终身寿险不再受到消费者欢迎。
因为消费者发现，前期交了一大笔钱，保额却变得越来越不值钱了。
为应对当时的市场环境，某家保险公司开发出不同于传统寿险的“新型”保险产品，这款产品除了基础的保障功能以外，还带有投资功能。
客户交了一笔钱以后，保司拿去运作，如果行情好，投资有盈余，消费者可以跟着“分一杯羹”。
万能险会提供一个保底的利率，以确保不管保司投资是否获利，都可以给到消费者一个确定的收益。此外，结算利率可以高于保底利率，但是高出的部分是不保证的。
因此，保底利率越高，意味着以后在投资环境很差的环境下，可以获得的保证收益也就越高。
和泰金多福的保底利率为3%，目前在业内也是顶尖的水平。
万能险还有一个非常重要的特点就是并非交的保费所有都会进入账户里，它会扣除一部分“费用”。
2008年5月18号，中国保监会发布了一份《关于投保新型人身保险产品风险提示的公告》，里面提到：
因为初始费用、风险保险费（保障成本）、保单管理费用的存在，保费不会全部进入万能账户，而是扣减上面部分费用以后，剩余部分才会进入账户计息。
和去银行存款不一样，去银行存款1万块，那么账户实际就会有1万在里面，然后按照1万计息。万能险则不是。
假设交的保费为1万块，初始费用要2000，保单管理费用要500，风险保障成本要500，那么实际进入账户计息的只有10000-2000-500-500=7000元。
从而，可以得出结论：
- 初始费用越高，那么进入万能账户的钱越少；
- 保单管理费用越低，账户增值就会越快；
- 风险保障成本越少，账户增值也就会越快
那么金多福作为一款万能年金，它的这三项费用有无优势呢？
金多福的初始费用仅仅为1%，无保单管理费用和风险保障成本！这也就意味着，这个万能账户可以最大效率利用保费增值。
例：交1万的保费，扣除1%的初始费用后，账户价值直接有9900元。
金多福作为万能型年金，有两个责任，一个是年金责任，一个是身故保险金责任。
- 被保人在第五个保单年度起，可以申请保司每年给付一定额度或者一定比例的年金，每年给付总额不得超总保费的20%。
事实上，金多福前5年也可以申请领取年金，并非一定要第五年才可以申请。只不过前五年领取要扣一定的手续费。从一年到第五年，手续费分别为5%、4%、3%、2%、1%。从第六年开始，领取无手续费。
- 如果被保人身故，保司会按身故时账户价值、（已交保费-累计部分领取金额-累计给付金额）二者取大给付。
因为初始费用只有1%，加上没有风险保障费用，保单管理费用，这让金多福回本非常快:
30岁的chan先生趸交2万保费，金多福账户会有19800元，因为是每月计息，如果按照年化4.5%结算，第三个月的时候账户价值为20019。3个月即可回本！
虽然表里用4.5%演算，但实际上目前金多福的结算利率为5%，并且持续了1年。
是的，不需要10年8年，这款产品3个月就可以回本了。
往后，每个月结息享受收益。并且可以随时追加和领取。有闲钱就可以放进去，当一个“余额宝”来用，但它有终身保底利率3%。
讨论万能险，除了保底利率要高，结算利率也是不能忽略的。2020年8月，银保监会约谈12家保司的总经理和总精算师，要求整改万能险业务。原因是
翻译成大白话就是保险公司实际投资收益率只有4%，但是结算给客户的时候按照5%，甚至6%来结算，相当于自己贴钱给消费者。
这么做的目的是让万能账户看起来收益很高，从而推动年金主险的销售（大部分情况下，万能账户是不单独卖的）。而这么做会有相当大的“利差损”风险，因而监管部门出手了。
约谈事件以后，不仅仅这12家保险公司，整个行业的万能账户利率均有不同程度的下降。根据《中国银行保险报》的统计，2020年10月份，市场1500多个万能账户的结算利率，能在5%以上的不足一成！
金多福的结算利率就属于这极少数的“一成”，它的结算目前还在5%，并且已经持续了将近1年。就是那么给力！
从大趋势来看，万能账户结算利率降低是无法避免的，因为目前是低利率环境。所以，早些投保，就可以早享受高结算利率啦。
金多福支持0-70周岁的人群承保，并且支持无限制追加，平时有闲钱就可以存进去，需要用的时候就取一部分出来花。
只需1000块钱就可以开一个终身保底3%的万能账户，何乐而不为？
