月度归档: 2021年5月

中国新冠疫苗保护率不高?高福辟谣

文 观察者网 王慧

4月10日,2021全国疫苗与健康大会在四川成都举行。中国疾控中心主任高福在会上的一场演讲让其陷入舆论漩涡。他所提出的“提高疫苗保护率的科学思考”被某自媒体公众号误读为“高福认为中国疫苗保护率不高”,随后被一些媒体误传、误转,在一些互联网平台引起轩然大波。

今天(11日),高福在接受观察者网采访时对此断然否认。他说,这完全是误解,是“断章取义”。“世卫组织对新冠疫苗有效性的要求是50%以上,主要是要保护重症和死亡,这一点每一款疫苗都能做到。”

“我在讲了所有的免疫策略之后提到了疫苗保护率问题,对此我提出了我的思考——我们可以通过优化接种程序、采用几种疫苗交替的接种(序贯免疫)方式来进一步提升疫苗有效率,”高福称,“免疫程序全球都在动态调整,法国已经把mRNA疫苗的两剂接种时间由4周推迟到6周了。”

 

中国疫苗保护率不高?高福辟谣

4月10日,中国疾病预防控制中心主任高福院士在2021年全国疫苗与健康大会上作报告。(图源:川观新闻)

他说:“全球的疫苗保护率测试数据都有高有低,如何提高疫苗的保护率,这是需要全球科学家考虑的问题。这是一种全球层面、全球角度的科学思考,包括中国,但不仅限于中国。”

高福特别强调:“这是人类第一次接种新冠疫苗,目前所有的免疫程序都是基于过去对其他病毒疫苗推断出来的,这样推断出来的效果已经很好。但是未来,如果我们需要改进,可以基于冠状病毒本身的特点和目前接种疫苗的情况进行相应调整。”

高福告诉观察者网:“全世界科学家在几个月之内研究出了新冠疫苗,这是全球有史以来第一次,这里面存在很多科学问题,我们人类面临很多的科学问题需要回答。”

所以,什么是疫苗的保护率?

疫苗的保护率,即疫苗的有效率,就是在一定时间内将接种疫苗的人群中感染的人数,与没有使用疫苗而使用了安慰剂的人群中感染的人数进行比较,以评估疫苗对于接种人群的保护能力。

北京科兴中维公司公共关系总监刘沛诚11日在国务院联防联控机制新闻发布会上表示:“一个疫苗在Ⅲ期临床研究中得出保护效率的数据,其实是基于临床研究现场条件和临床研究方案,在特定的时间节点基于疫苗组和对照组的发病数计算出来的比值。它的含义是指接种疫苗的群体与没有接种疫苗的群体相比,发病风险减少的概率。”

中国新冠疫苗保护率不高?高福辟谣

视频截图

那么,疫苗有效率怎么计算?

在疫苗临床试验中,要分为两个组别:疫苗组和安慰剂组,并分别统计两个组别的发病人数和发病率。如果安慰剂组的新冠患者发病率是10%,疫苗组的新冠患者发病率是1%。疫苗的免疫保护效果的计算式为(10%-1%)÷10%=90%。只有经过这样的对比,才能对新冠疫苗的保护效力进行评估。

90%的保护率并不是说100个人打了疫苗,其中10个人会感染,90%这个概率是对个人而言的。每个注射疫苗的人比没有注射疫苗的人每次暴露在病毒环境下时,感染的几率少了90%。

虽然每种疫苗的有效率的计算方式是一样的,但是每种疫苗临床试验时的情况不尽相同。

刘沛诚说:“疫苗的保护效率会受到当地疾病的流行强度、疫苗免疫程序、不同流行毒株、对病例判定的标准,观察的年龄范围等很多因素的影响,这也是科兴中维的新冠疫苗在不同国家临床研究中得出保护效率不一样的原因之一。”

“如果你真的要去一一对照两款疫苗的保护率,你需要把它们放在同种实验当中,同一标准之下,在同一个地方、同一时间下比较。”约翰霍普金斯大学健康安全中心研究员阿达雅(Amesh adalja)说。

“研究新冠疫苗的目的不一定是要把感染率降为零,而是要掌握这种病毒,并且解除它的威胁,消除病毒导致严重疾病住院和死亡的能力。”阿达雅补充道。

美国Vox新闻网称,许多专家甚至认为,疫苗保护率不是评判一款疫苗的最佳数字,因为预防任何感染并不总是疫苗的目的。疫苗的目的是让你的身体获得足够的保护,不会出现重度症状、住院甚至死亡的情况。如果你不幸感染了,最多只是感冒,不至于要到住院那么严重。

 

中国疫苗保护率不高?高福辟谣

图源:视频截图

这一点,所有的新冠疫苗都能做到。所有实验中,安慰剂组的人感染后,有的住院,有的甚至死亡,但任何临床试验中打过疫苗的人都没有因为感染而住院或者死亡。”Vox新闻网补充道。

最后,关于高福主任提到的“可以通过优化接种程序等方式提高疫苗有效率的思考”,刘沛诚在11日的国务院联防联控机制新闻发布会上称,他们“确实在临床研究中观察到,如果采用更长的接种间隔,保护效果可能会更好,目前虽然临床研究阶段免疫程序是间隔14天的程序,但是目前在境内外使用过程中主要推荐3周以上接种程序。”

所以,别让断章取义的“谣言”耽误防疫大局,接种疫苗的收益远远大于风险。高福主任在采访中呼吁大家尽快接种疫苗。让我们一起打疫苗,一起苗苗苗苗苗!打疫苗防个人感染,更是尽社会责任!

来源|观察者网

基金暴跌15%的痛,如何避免?—横琴金满意足增额两全险

朋友圈里流行的段子有多么搞笑, 手里的“韭菜”盒子,就越难以下咽
先说说,最近基金为什么跌的这么惨?2020-2021年股市大涨的原因,根源还是全世界放水太多了。放水太多就会导致泡沫,而泡沫是不具有持续性的。
泡沫未破灭时,人人都在赚钱。泡沫破灭后,高位买入的接盘侠成为亏损者,为牛市买单。2020年疫情期间,全球的政府都疯狂的放水。美联储投放2.8万亿美金、欧洲央行投放1.35万亿欧元,中国投放3万亿人民币,日本韩国银行也是疯狂的放水。

图片放水的直接结果就是全球股市和房价直线上涨。
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图片美股连涨了10年,今年又上了新台阶。标普大涨16.26%,纳斯达克暴涨47.58%。德国、日本、韩国,股市也在一同发力,德国DAX30涨幅3.55%,日经225涨幅16.01%,韩国KOSPI涨幅30%。A股10年3000点,也上了新台阶。上证指数上涨13.87%,突破3550点。创业板上涨64.96%,沪深300大涨27.21%,直接冲破了2015年的峰值。
股市一路疯长之下,大A股很多基金的估值也一路冲上了天,简直贵到吓人。A股现在大多数科技,医药,消费,新能源等风口类股票已经涨的太高,投资的账已经没法算了。至于未来股市还会不会上涨,要不要卖,谁也说不准。
股票可能大涨,基金也许能钱生钱,但可能赚的钱又还给股市了,生的钱也不知花哪去了。稳定看到的收益,才是一个人最大的安全感因为疫情变了很多人的生活消费方式,乃至储蓄习惯。也让越来越多人开始关注能长期锁定利率、安全拿到收益的方式。

上周my客蜂上线一款,比年金资金规划更灵活;比大多增额终身寿险收益更高的产品——横琴金满意足增额两全险

IRR最高可达3.49%,有效保额每年按3.99%复利递增,收益极具市场竞争力。

1什么是两全险?

普通的两全险,既保生存,又保死亡。活着的时候,到约定期限,可以领到一笔满期金;去世时,就按照固定保额赔一笔钱给到家人。不论生死,都能把钱拿回来。
金满意足,和普通两全相比,最大的不同在于,生存至满期给有效保额,且有效保额每年会以3.99%复利递增。自己或家人都能拿到更多的钱,收益更高。

而且如果中途要急用钱,也能灵活“领取”,提前自由规划,非常灵活。但提前领取对之后的保单利益会有一定影响。

今年横琴步子迈挺大,有效保额每年3.99%复利递增的水平,在市场第一梯队里。

白纸黑字写进合同,钱一定会给到,一分不会少,安全稳健。

2金满意足有什么亮点?

基金暴跌15%的痛,如何避免?
亮点一:高保额,有效保额年复利3.99%它的满期金直接给有效保额,到手的钱比一般产品多。
基金暴跌15%的痛,如何避免?
假设投保是基本保险金额100万有效保险金额逐年递增
亮点二:高收益,IRR最高可达3,49%它的保障期限很灵活,可以选保至105岁、70岁,或者保20年、30年。不同保障期限收益水平如下:
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乍一看,大家可能没什么概念。假设大嗡30岁,买金满意足,保至105岁,10年交,年交10万,一共交100万。相当于买了一份保终身的增额终身寿险。
亮点三:高灵活度,四个保障期限随心选保至105岁,相当于一份增额终身寿险,灵活支取,养老、教育、传承都能安排;保至70岁,作为一个养老账户,到期一次性领取满期金,自由规划养老生活;保20/30年,可作中期低风险投资,也可给孩子买,作为教育金,中途可随时领取,打破教育年金固定年龄领取限制,更灵活。嗡嗡举几个案例,给大家看看收益:

(1)生活备用金,养老随时支取

大嗡是公司骨干,年收入25万,28岁单身,平时花钱挺大手笔,炒鞋,买各种电子产品。

原本没什么储蓄意识,但看着父母渐老,也开始意识到未来人生规划了。

比如结婚,养家生活要花钱,爸妈老了,也得提前存点医疗费、孝养金。

大嗡买金满意足,保至105岁,年交5万,交10年,一共交50万,基本保额30万。收益情况:

当他37岁时,现金价值就超过已交保费了,共50.14万。

40-50岁,大嗡每年可以取2万,作为生活备用金,比如父母体检看病,一家人每年安排一次旅游等等。

60-80岁,每年再取2万,作为养老生活补充,老了不愁没钱花。

到81岁,还可以一次性再取出126万,爱干嘛干嘛。

累计获得收益:190万,是已交保费的3.8倍。

以上收益测算图如下:

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(2)“父母爱子为之计深远”,孩子一生现金流规划今年嗡女士投资收益不错,手里也有一笔存款,女儿现在5岁,想提前给她留一笔钱,以后上学、结婚、养老都能有钱花。她给女儿买了金满意足,保至105岁,每年交10万,交10年,一共交100万。具体收益:
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女儿的每个人生重要阶段都安排的妥妥当当,她可以去做喜欢的事情,大胆追梦。以上收益测算图如下:
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(3)孩子30岁前的教育、婚嫁规划如果是资金有限的家庭,可以只安排到孩子30岁,先存点大学婚嫁费用。比如0岁男宝宝,保30年,年交2万,交10年,一共交20万。收益情况如下:
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如果保障期限内一直没有领,到30岁可以一次性领48万,收益更高。以上收益测算图如下:
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3增值服务

买金满意足,符合一定要求,投保人专项服务权益多达39项,家庭共享25项,出行就医都是贵宾待遇,特别实用。
基金暴跌15%的痛,如何避免?
(1)成人肿瘤易感基因检测一人买金满意足,全家都能免费做基因检测,直接打客服热线400-69-12345申请就行。具体检测内容包含这些:
基金暴跌15%的痛,如何避免?
(2)提供年度健康体检服务横琴合作的体检机构是爱康集团,是中国规模领先的中高端连锁体检与健康管理集团,也是中国体检与健康管理行业第一家上市公司。现在有三大体检套餐可选,钻石和黑卡家庭专享心脑血管或高血糖/高血压/高血脂或肿瘤三选一检测服务。具体可以登录横琴官微,点击尊贵服务-健康服务-健康体检了解。(3)海外「医疗级」体检

提供国外医院体检预约、签证辅助、行程安排、机票预订、出国陪同、海外接送机、海外住宿安排、体检翻译陪同、体检报告翻译与解读等一站式服务。

基金暴跌15%的痛,如何避免?
(4)一站式私人健康管家服务免费安排国外知名医学专家进行诊断,并提出个性化的诊疗建议。
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服务非常全面,涵盖低、中、高各个阶层,4、50项服务都不虚,是真正能用得上的。(5)保险金信托总保费100万,即可关联粤财信托,是广东省唯一省属国有信托机构。

4总结

鸡蛋不能全放在篮子里。基金、股票遇到牛市,快钱挣到手软;若遇到熊市,套牢多少年可说不准,美股可是经历过长达17年的熊市呢。所以,你最好留一笔钱,做安全、稳定的理财规划。哪怕大笔钱被套牢在股市里,你也不慌,生活没啥影响,更不会因为没现钱乱操作,亏得更多。过去一年的市场环境,不确定性太大了!金满意足,能长期锁定利率,又能兼顾收益性和流动性,可以稳稳守住大家的血汗钱。

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他看不上的4.025%,悄悄说再见了

2020年的尾巴,大家仿佛嗅到了“一夜暴富”的气息

原因是受到2020年新冠疫情的影响,各国央行开启疯狂“印钞”模式。

“大放水”的货币政策让市场投资热情高涨:

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比特币大涨、茅台大涨、医药大涨、各类基金亦是被推上高值……

他拿出养老金,跟风开了户;

她掏出血汗钱,盲目买了基金。

人人狂欢,好像财务自由即将到来。

本文字数:1557字

阅读时间:5分钟

1

人人都是股神

在牛市里,人人都是股神。

指数爆涨,一次次刷新历史,每天上百只股票涨停,在这样的环境里,确实闭着眼睛买都赚钱。

谁不想每天眼睛一睁,啥事不干,账户里的钱又变多了呢?

在这样的心态下,人们往往更容易失去理性。

看着暴涨的行情,他开始指点江山,20%的收益不嫌高;

她于是睥睨天下,10%的收益还嫌少。

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4.025%的年金?当然看不上。

结算年化5%的万能账户?太低了。

但是,狂欢之后,又有多少人靠买基金和股票财务自由了呢?

2

高收益还是高风险

银保监会郭树清主席曾在18年6月的陆家嘴金融论坛说过这么一句话:

高收益意味着高风险,收益率超过6%就要打问号;

超过8%就很危险;

10%以上就要准备损失全部本金

天下无免费的午餐。我们都清楚,资产是不可能无限上升的。

现在疫情远远没有结束,经济亦未复苏,被疯狂炒上去的基金和股票,能维持多久?

答案是,没多久。

过完年回来,茅台跌破2200,其他版块的基金亦有不同程度下跌,股市一片哀嚎。

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为了调侃在基金市场和股市里被割韭菜,人们甚至创造出“跌妈不认”的成语。

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经历过股市里的大起大落之后,我们可以得到哪些启示?

3

投资的三个维度

如果把资金用于投资,那么收益高低,当然是需要考虑的要素之一,但是不应该当做唯一

一项投资,要考虑的维度应该有三个:

  • 收益性
  • 灵活性
  • 稳健性
这是一个不可能三角,三者不可兼得。

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世界上不存在任何一项投资同时具备高收益,灵活且稳健的。

高收益的投资,必然伴随高风险(不稳健)。

比如股票,基金这类权益类投资就属于这种,行情好时收益确实可以很高,但是这类投资并不稳健,可能昨天5个点收益,今天负7个点的损失。

同样道理,稳健型的投资,收益必然不会特别高。例如银行存款,购买国债就属于这类。保险亦是。

不管是高收益高风险的投资还是稳健型投资,二者没有优略之分,纯看个人风险偏好。

但是,如果没有很多的时间精力盯着大盘,如果不是股市里的个中高手,那么我建议考虑稳健型的投资。

银行存款当然稳健,但是目前银行存款一年期收益也就1.5%,三年期的2.75%。有没有利率高一点的存款呢?

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数据来源:招商银行官网

有。大额存单的一年期利率可以去到2.28%,3年期可以去到3.45%甚至3.85%,存款额度20万起步,要抢。

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数据来源:招商银行官网

其实,大额存单真正的“痛点”不在于要抢,而是其利率的不稳定性。今天的三年期有3.85%的利率,那么下一个三年会给多少呢?

不好说。

毕竟现在是利率下行的时代,银行存款利率已经由上世纪90年代的一年期10%一路降到现在的1.5%。

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稳健型投资,还有别的选择吗?

或许,可以回过头来看看预定利率4.025%的年金。

4

锁定利率,无惧下行

年金险最大的优势在于稳定,这类产品在开发定价时,已经设置好了利率。

这个利率会体现在“现金价值”里,直到保单终止,不受投资环境波动。

当然,有诚意的年金一样会提供不算低的收益率,比如说高预定利率的年金产品。

以预定利率4.025%定价的年金,安鑫禧为例。

60岁男性,每年交10万,交3年共30万;

第5年开始领取年金,8800元;

以后每年领取额度按10%复利增加,一直领20年;

满期返还31万5千元

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交的30万块钱经过20年增值,最终变成了56万多,算下来,内部收益率为4.02%

5

慢慢来,稍安勿躁

猪肉在涨价,青菜在涨价,房子更是疯狂涨价……

于是,大家变得浮躁,想赚快钱,想一夜暴富。

在火热的股票和基金市场里,有多少是根本不了解股票基金,盲目跟风,拿着省吃俭用的血汗钱投进去的呢?

不得而知。但是,大多数人在股市中血本无归是事实。

其实人活世上,平平安安。工作不出状况,家人不生大病,已是万幸。

至于资产增值,财富积累?脚踏实地,勤恳工作吧。

有闲钱的话,买一份年金,剩余的,都交给时间。

Q
A
&
Q1:上面举例的年金,收益是确定的吗?

是的,每年领多少,合同有约定,不受市场波动。不过现在市场4.025%定价的年金不多啦,安鑫禧4月1号就要说拜拜。

Q2:这款年金只保20年吗?

是的,但是可以附加一个保底利率为3%的万能账户,保终身。

超实用压岁钱存钱指南,请查收

春节已过,但是俗话说未过元宵还是年,不知道你的钱包是否还熬得住,是否在感叹春节真是“劫”,进少出多,小金库也顶不住。

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但是对于孩子来讲,春节是最开心的时候,不用上辅导班,暂时也免遭寒假作业的折磨,还可以收到长辈的压岁钱,从几百到上万的都有,这笔钱也在考验父母的理财能力。

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大家的压岁钱,是像网传的王馨宁同学,“全不归还”,交给父母处理或者存着(PS:存着存着就没了,嗡嗡小时候的压岁钱就是这样至今杳无音信,说起来都是一把辛酸泪),还是“全部归还”给孩子,全权交由孩子安排呢?又开始担心孩子会乱花钱。

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其实,还有一种两全的办法,那就是用这笔钱给孩子准备一份教育金。一方面,压岁钱是长辈给孩子的祝福,而教育又是孩子身上最重要的事情,所以压岁钱投资于孩子的教育上,是最好的选择。另一方面,压岁钱是一笔时间相对比较固定、额度波动不大甚至稳步增长的资金,投资于理财险最合适不过了,等孩子长大以后,全部归还给孩子。

1

天天向上少儿年金险

投保规则

投保年龄:出生当天至16周岁

保险期间:至被保险人30周岁

预定利率:4.025%

交费方式:趸交、3/5/10年交

领取方式:年领

保费规则:5万元起,且为100元整数倍

保障责任

 大学教育金(可选)

被保险人于18至21周岁的每个教育保险金领取日生存,给付已交保费的20%,累计四次,总计80%保费

 深造教育金(可选)

被保险人于22至24周岁的每个教育保险金领取日生存,每年给付已交保费的20%。累计3次,总计60%保费

满期金

被保险人于30周岁后的首个年生效对应日生存,一次性给付基本保险金额的100%

同时,天天向上的回本速度也是非常快的,

趸交,第2年回本

3年交,第4年回本

5年交,第4年回本

10年交,第5年回本

整体收益水平以及领取的灵活性来看,天天向上目前在市面上应该没有对手的。

如果你错过了4.025%养老年金产品,正好家里有16岁以下小孩的话,天天向上帮你可以弥补这个遗憾。

通过给孩子投保一份教育金,锁定4.025%的保底收益,同样可以有转换终身养老年金的权益。

亮点

收益稳健,回本快

现价按4.025%复利增长,市场最高

方案灵活

大学教育金、深造教育金多种方案可选

延展性

可转化为养老金,支取灵活,养老金开始领取后,可保证给付至85周岁

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点击查看产品

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光大永明年年喜年金险

上面说到的天天向上,专注于教育金,那如果我们想把时间拉长一些,同时兼具教育+储蓄+养老功能,可以吗?

当然了。

光大永明年年喜,这款年金险,预定利率同样是4.025%,给孩子做教育金、婚嫁金,自己存养老金,或中长期理财都很不错,可灵活应用。

投保规则

投保年龄:30天-65周岁,被保人免健告

保险期间:15/20年(附加的万能账户可保终身

交费方式:3/5年交

领取方式:月领/年领

保费规则:5000元/年起

Q1

领多少?

第5个保单年度,返还100%保额,之后每年比上一年多返还10%,满期返还105%累计保费

Q2

领多久?

15/20年,附加的万能账户可以终身领取

Q3

万能账户收益如何?

保底利率3%,每年最高领取20%,不可追加,终身领取

简单来讲,年年喜就是一款固定返还+保底3%的万能账户的复合型产品。

从第5年开始,每年就可以领取年金出来给孩子,如果孩子不需要,那年金就会自动进入万能账户。

甚至,客户可以选择在15或20年到期后,一次性把保险金都领取出来,或者选择不领取,保险金会自动进入万能账户,之后按照最低3%进复利储存,终身可领取,目前结算利率4.9%(每半个月在保司官网公布)。

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所以说这款产品兼具教育+储蓄+养老功能,孩子如果有教育费需要补充,可以领出来用于教育,不需要就进入万能账户储蓄,终身复利滚存,可用作以后自己或者孩子的养老补充。

亮点

1. 预定利率4.025%

2. IRR可达3.89%

3. 返还早,回本快

4. 万能账户终身保底3%复利

5. 可对接光大养老社区

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点击查看产品

3

和泰金多福年金险

最后再给大家推荐一个神奇的零钱罐,神奇在哪里呢?

亮点

1.保底收益3%,现行结算利率5%

2.起投门槛低,1000元起投

3.初始费用少

4.能随时追加

这其实在一个可以单独投保的万能账户终身保底3%收益,实际结算利率根据市场行情变动,目前的结算利率为5%,而且还支持随时随地、不限次数、不限金额的追加保费,市场极度稀有。

超实用压岁钱存钱指南,请查收
点击查看产品

说了这么多,万事俱备,只欠压岁钱了~

据说这是增额终身寿的强者!

当嗡嗡接到这个课题时,心下百感交集。要把终身寿利弊说明白,不是一件简单的事,特别是当它与年金一起出现的时候。

通俗一点讲,增额终身寿其实类似于一个可复利的存钱罐,缴费后,一方面资金有升值,身故保额按照复利进行增长(所以叫增额寿险),另一方面,我们还可以灵活取用,支持加保、减保和贷款。

增额终身寿OR年金

两者是比较类似的,都有资金增值的功能,区别在于,增额终身寿的领取方式,会更加灵活的

增额终身寿险支持“部分减保”,减保的金额、时间、用途,都可以完全按照自己的意愿执行。

所以,增额终身寿也可以用于教育、储蓄、养老或者资产保全增值和传承。

选择原则

如果本身不太会理财,或者是个月光族,又想以后有一个稳定的现金流来养老,那选择年金险再合适不过了。

利用年金险固定的收益率和固定的发放时间,提前为自己规划一个长期的稳定的现金流。

如果本身具备理财能力,更注重储蓄功能,或者资金以后有其他安排,目前只是打算找一个安全且保本(当然有增值的话那就更好了)的地方,那么就选择增额终身寿吧。

存钱罐功能,不用的时候,就放着让钱一直持续复利增长;

需要用的时候,可以通过“减保取现”进行灵活提取。

接下来,我们分别从产品形态和利益演示两方面,来看看这个产品,凭什么敢称“壹号”。

产品形态

据说这是增额终身寿的强者!
可投保年龄高最高70岁,这也是目前线上增额终生寿支持投保的最高年龄。

3.8%的复利有效保额以每年3.8%的速度复利增长,明确写在合同的。

据说这是增额终身寿的强者!
加保

如果现在资金不多,可以先投保占个位,后续可以进行追加保额的,不过每次加保上限20%累计保费。

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减保

传世壹号的减保非常灵活,第一年就支持减保了,也没有额度限制。

不过,如果只是短时间内临时用钱,嗡不太建议减保,减保后,本金少了收益也会少,再加保回来也麻烦,可以通过保单贷款的功能来满足短期资金需要。

3.5%and3.8%

收益、回本、现价,是评价一款终身寿绕不开的点。

以30岁的男性为例,年交10万,在不同的缴费期下,我们分别来看看他的保额增长情况,以及现价情况。

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我们需要明确一下

保额(即身故或全残可以理赔的保险金)是每年按照3.8%进行复利递增

现价(退保可以领取的金额)是按照每年3.5%进行复利递增的。

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现价

现金价值超过了当年累计已交的保费,即回本,传世壹号的回本时间是比较快的。

趸交,第5年回本
3、5年交,第6年回本

10年交,第8年回本

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同其他产品相比,传世壹号的优势更在于保单的中后期,越到后面,现价越高,可以领到的钱越多。

据说这是增额终身寿的强者!
与现价相关的IRR,可以看出一个产品的现价趋势。

IRR越高,现价越高,产品也可以说是更好的。

据说这是增额终身寿的强者!
经过测算,产品的内部收益率IRR在3.34%-3.48%之间,已经接近预定利率3.5%的设计要求。

在目前利率趋势不断降低、甚至是负利率的情况下,拥有一个终身收益率在3.34%-3.48%之间的存钱罐,以后只会让别人羡慕嫉妒恨。

而且,这个产品还可以附加投保人豁免,适合家长们为孩子做长期储备,发生意外情况时也不用担心孩子交不起续期高额保费了。

总之,传世壹号是一款非常值得投资的增额终身寿险了!

手头有余钱考虑来一个呗~做一个以后让别人羡慕嫉妒恨的Girl and Boy!

这款年金的收益有bug,可以辣么高

这段时间,大家最关注的问题肯定绕不开“延迟退休”了。

2020年11月4日,一份很重要的文件公布:

这款年金的收益有bug,可以辣么高
里面提到一点:

实施“渐进式”延迟法定退休年龄。

30岁的chan先生忧心不已,毕竟这意味着以后要比原来多工作几年才能退休养老了。

于是,他想买一份养老年金保险提前规划好退休生活。

本文字数:1945字

阅读时间:5分钟

chan先生想找一份高IRR,同时活多久领多久,还能当做资产传承用的年金。

现在的保险市场上,要找一款同时满足上述条件的年金何其不易。

除非,这款产品有bug。比如

臻享一生养老年金保险

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产品特性

这款有bug的养老年金保险特性如下(优势部分已用蓝色标注)

  • 承保公司:横琴人寿
  • 投保年龄:

    男——28天到69周岁;

    女——28天到64周岁

  • 缴费方式:月缴/趸交/3/5/10/20年交
  • 领取方式:月领/年领
  • 保证领取:20年
  • 职业限制:1-6类
  • 万能账户:有
下面,咱们针对臻享一生这款年金险的亮点来进行拆解和分析。

02

保证领取20年后,现价不归0

这款产品的年金领取时间按照男女性别不同,分为2种情况:

  • 男:60/65/70周岁
  • 女:55/60/65周岁
作为一款养老年金,女性因为退休年龄比男性更早,所以可以设置更早的领取年龄。

同等情况下,领取时间越晚,每年可以领取的年金则越多

例:

30岁的chan先生,趸交20万买了臻享一生。

如果选择60岁开始领取,那么每年领取额度为31500元;

如果选择65岁开始领取,那么每年领取额度为40000元

每年相差40000-31500=8500元。

和金生有约一样,臻享一生亦有20年的“保证领取期限”:

即被保人自年金领取开始后,保险公司保证给付20年。如果被保人未领满20年就身故,保司会把剩余该领部分一次性给付给受益人。

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因为养老年金要退休后才开始领取,整个周期较长。

如果消费者交了这么久的钱,只领取一年就身故了,合同终止的话对消费者来说很“不划算”。

20年保证领取可以确保消费者锁定一笔固定的收益。

臻享一生的身故责任如下:

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一般养老年金的操作是,在保证领取期以后,身故无赔付,合同直接终止。

臻享一生也不例外。但是!这款产品在保证领取期以后,现价不为0!

以40岁男性,趸交20万,60岁开始领为例,80岁以后现价变化如图:

这款年金的收益有bug,可以辣么高
这也就意味着,保证领取期以后,消费者可以继续申请保单贷款或者退保来额外获得一笔资金。

03

IRR4.23%,也够好看

衡量一款年金保险是否给力,有一个很重要的指标,即产品的内部收益率(IRR)。

这也被称呼理财险的“照妖镜”。

那么咱们来动手算一下,臻享一生的IRR到底有多高。

因为臻享一生的现金价值不随保证领取期结束而变为0,所以实际上这款产品的IRR有两个:单纯的领取IRR与领取加退保之和IRR

以chan先生情况为例:

这款年金的收益有bug,可以辣么高
因为有“20年保证领取”,如果刚开始领就身故,IRR会高于正常退保的情况;

而保证领取期后身故无赔付,所以保证领取期后退保IRR要高于身故时的IRR。

总的来说,作为养老年金,被保人活得越长,那么实际的内部收益率越高,是真正能够转移“长寿风险”的产品。

04

是年金,也是增额终身寿

如果说臻享一生优秀的产品设计,让养老从容无忧,那么附加的万能账户则是可以有效实现资产传承的功能。

有一部分人群因为年轻时储蓄比较多,年老时其实也还有钱花。

那么到了领取年金的时候他并不需要领取出来,他希望放着继续增值。

这时候他可以让派发的年金直接进入万能账户复利滚存。

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附加的万能账户就是用来实现年金二次增值的“理财工具”。

臻享一生附加的万能账户叫“横琴宜家年金保险(万能型)”,保底利率为2.5%,目前月结算利率为4.9%。

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假设按照上面chan先生的情况,到了65周岁年金派发的时候,他不领取,而是选择让年金进入万能账户增值。

如果不按4.9%,只按照中档利率4.5%结算:

Chan先生80岁的时候,交的40万变为了万能账户里的126万多;

Chan先生90岁的时候,交的40万变为了万能账户里的271万多;

Chan先生100岁时候,交的40万变为了万能账户里的496万多。

换言之,如果chan先生在100岁身故,会有496万的身故金留给受益人。

目前能附加万能账户的养老年金极少,在臻享一生本身足够优秀的情况下,还可以加一个保底的账户,完美实现养老和资产传承功能并存。

它既是年金,也可以是“增额终身寿”。

05

及早给老年生活规划

臻享一生确实是一款非常棒的养老年金产品。

与生命等长的现金流,非常亮眼的IRR,附加保底收益的万能账户,保证领取期后依旧存在的现金价值犹如bug一般让人惊喜,还犹豫?

Q
A
&
Q1:选择月领和选择年领有什么区别?

年领的领取额度是保额,月领的额度是保额的8.5%

Q2:投保最低保费要求是多少?

年交1000元起投;月缴的话保费为90的倍数。

Q3:万能账户附加有保费要求吗

无保费要求。

打工人/月光族都买的起的增额终身寿

尽管因为疫情的原因,现在的的年轻人,已经有意识的在攒钱了,但是大多数人还是在赚多少用多少~

即使手头有点积蓄,放哪里又成了问题,银行暴雷、利率下行、股票基金震荡、…
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绝大多数人对的期待都是:既要能安全储蓄,又要有较为可观的收益率,还要能灵活使用。能够集合以上三个特点的方式,除了增额终身寿险之外,恐怕没有再好的方式了。

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打工人/月光族都买的起的增额终身寿my蜂乐限时免费

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同时MY客蜂今天也上线了和泰的增多多增额终身寿险
  • 保额复利递增,白纸黑字写进合同
  • 还能月缴定投,帮你强制储蓄
  • 支取也灵活,可充当养老金、教育金
我们先来看下这款终身寿险的产品形态
打工人/月光族都买的起的增额终身寿
01

投保门槛低。支持月缴定投

这款增多多终身寿险的起投金额非常低,年缴1000起,月缴200块钱就行了。

每个月发完工资后。留出几百块钱,并不是什么难事。非常适合工薪族用来强制储蓄,

相当于给自己开了个钱袋子,

你只管存钱,它负责帮你利滚利!

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02

存取灵活

虽然是长期理财产品,但它并不会将我们的钱一直锁死在里面,相反非常灵活,可以随时通过加保、减保的方式调动账户里面的钱,更像是一个自由存取的活期账户

  • 自由减保:时间不限,金额不限,想取钱的时候减保就行!
  • 灵活加保:70岁前,100元起追加,不限次数、频率。

加保减保全部在线操作,既可以在有闲钱的时候随机追加,也可以设定固定时间来追加

比如每月工资到账时,以养成良好的储蓄习惯。

增多多也支持保单借款,作为资金的临时周转,最高可借保单现价的80%,每次最长半年,而且不影响保单本身收益,可以最大发挥资金的利用效率。

只有你想不到的意外资金周转需要,没有增多多解决不了的意外资金周转需要~

打工人/月光族都买的起的增额终身寿
03

收益可观

增额终身寿的一大特点就是基本保额会按合同约定逐年递增,这款产品有效保额每年按3.6%递增,活得越久,有效保额越高,保障也就越高,越久越值钱。
对于大家最为关心的收益,和泰增多多也是非常高的,目前可以说说同类产品的佼佼者了,最高IRR基本都可以维持在3.4%左右
  • 以30岁男性,60岁时的收益为例,无论选择多长的缴费期,收益率至少3.46%。
  • 如果是趸交30万,那么在60岁后平均年化收益会更高
  • 40岁,IRR达3.38%;
  • 50岁,IRR达3.44%;
  • 60岁,IRR达3.46%;
  • 70岁,IRR达3.47%;
  • 90岁,IRR达3.48%;
无限接近3.5%定价利率。大家都知道现在银保监会允许发行的理财型保险预定利率都不能超过3.5%了,而且实际收益一般都很难达到预定利率,或者要等到80岁以上才收益比较客观;
所以相比之下,保险更具确定性,写进合同每年账户里有多少钱,都明明白白,不多一分,也不少一分。现在金融产品特别多,大部分都是不确定的,而保险,能带给我们一份确定。
整个市场利率都在下行,大家做任何投资都挺难的。这个时期,锁定一个比较好的收益,抵御未来的通货膨胀,是很明智的! 至于拿家里多少钱去用于锁定这个收益,每个家庭也各有各的不同。不管拿出1%,还是100%,都是可以的,也是需要的。
同时我们也可以利用增多多的灵活性,满足客户对于教育金、婚嫁金、养老金、传承金等不同的要求
  • 假设0岁时嗡妈妈给小嗡购买100万增多多
打工人/月光族都买的起的增额终身寿
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  • 那么到孩子90岁时,这笔投入已经翻了21倍
所以不管是少儿,成年人,还是中年人,一千个人心中有一千种未来规划,那么增多多就能100%满足客户的需求
04

投保规则

  • 投保人年龄:18周岁-60周岁
  • 投被保人关系:本人/父母/配偶/子女;被保险人是未成年人,投保人必须为其父母
  • 职业:1-6类
  • 交费年期:趸交/3/5/10/15/20年
  • 起投额:趸交5000元起;年交1000元起;月交200元起;100元的整数倍
  • 追加:100元起,1元的整数倍可
  • 投保地区:中国大陆
  • 最高保费限制:
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  • 不同交费方式可投保年龄:
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  • 银行卡及限额列表:
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  • 保全规则:
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05

结语

在人口老龄化速度加快、人类平均寿命逐渐延长的背景下,养老金、理财产品利率却在下降,低利率时代已经到来
目前各大银行存款利率大部分都在3%以下,只有少数中长期存款能超过3%。
打工人/月光族都买的起的增额终身寿
随着经济发展,未来的利率只会更低,但通过增多多等固定利率的保险,可以从现在就开始终身锁定高利率。
最后给大家总结一下这款产品的亮点
  • 投保门槛低:最低每月200元起就可以投;
  • 收益不错,长期稳定:终身锁定3.5%左右的复利收益;
  • 支取灵活:不限次数随时加保减保,低至100元皆可。
增额终身寿险是一个很好的理财契机,在保证稳健的同时,资本也能够得到增值。
帮助我们共同对抗未来不可预知的压力。

重新认识万能险——3个月回本的年金

My客蜂平台最近上新了一款万能型的年金——和泰金多福。
这款产品一经上新就引起了大家的热烈追捧,纷纷和客户推荐或选择自购。
今天,咱们来探讨一些这款万能型年金到底有何不同之处。
重新认识万能险——3个月回本的年金
万能险是一类兼顾投资和保障两种功能并存的新型人身险产品。它既提供基础的保障功能,同时又带有投资的属性,客户可以分享到保司投资获得的盈余。
在上世纪70年代,因为全球爆发石油危机,原油价格大幅上涨,美国通货膨胀严重。传统的定额终身寿险不再受到消费者欢迎。
因为消费者发现,前期交了一大笔钱,保额却变得越来越不值钱了。
为应对当时的市场环境,某家保险公司开发出不同于传统寿险的“新型”保险产品,这款产品除了基础的保障功能以外,还带有投资功能。
重新认识万能险——3个月回本的年金
客户交了一笔钱以后,保司拿去运作,如果行情好,投资有盈余,消费者可以跟着“分一杯羹”。
这就是万能险的由来。
万能险会提供一个保底的利率,以确保不管保司投资是否获利,都可以给到消费者一个确定的收益。此外,结算利率可以高于保底利率,但是高出的部分是不保证的。
因此,保底利率越高,意味着以后在投资环境很差的环境下,可以获得的保证收益也就越高。
和泰金多福的保底利率为3%,目前在业内也是顶尖的水平。
重新认识万能险——3个月回本的年金
万能险还有一个非常重要的特点就是并非交的保费所有都会进入账户里,它会扣除一部分“费用”。
2008年5月18号,中国保监会发布了一份《关于投保新型人身保险产品风险提示的公告》,里面提到:
因为初始费用、风险保险费(保障成本)、保单管理费用的存在,保费不会全部进入万能账户,而是扣减上面部分费用以后,剩余部分才会进入账户计息。
重新认识万能险——3个月回本的年金
和去银行存款不一样,去银行存款1万块,那么账户实际就会有1万在里面,然后按照1万计息。万能险则不是。
假设交的保费为1万块,初始费用要2000,保单管理费用要500,风险保障成本要500,那么实际进入账户计息的只有10000-2000-500-500=7000元。
重新认识万能险——3个月回本的年金
从而,可以得出结论:

  • 初始费用越高,那么进入万能账户的钱越少;
  • 保单管理费用越低,账户增值就会越快;
  • 风险保障成本越少,账户增值也就会越快
那么金多福作为一款万能年金,它的这三项费用有无优势呢?
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金多福的初始费用仅仅为1%,无保单管理费用和风险保障成本!这也就意味着,这个万能账户可以最大效率利用保费增值。
例:交1万的保费,扣除1%的初始费用后,账户价值直接有9900元。
金多福作为万能型年金,有两个责任,一个是年金责任,一个是身故保险金责任。
年金责任:
  • 被保人在第五个保单年度起,可以申请保司每年给付一定额度或者一定比例的年金,每年给付总额不得超总保费的20%。
事实上,金多福前5年也可以申请领取年金,并非一定要第五年才可以申请。只不过前五年领取要扣一定的手续费。从一年到第五年,手续费分别为5%、4%、3%、2%、1%。从第六年开始,领取无手续费。

除非急需用钱,否则建议前五年不领取。
身故保险金责任:
  • 如果被保人身故,保司会按身故时账户价值、(已交保费-累计部分领取金额-累计给付金额)二者取大给付。
重新认识万能险——3个月回本的年金
因为初始费用只有1%,加上没有风险保障费用,保单管理费用,这让金多福回本非常快:
30岁的chan先生趸交2万保费,金多福账户会有19800元,因为是每月计息,如果按照年化4.5%结算,第三个月的时候账户价值为20019。3个月即可回本
虽然表里用4.5%演算,但实际上目前金多福的结算利率为5%,并且持续了1年。
重新认识万能险——3个月回本的年金
是的,不需要10年8年,这款产品3个月就可以回本了。
往后,每个月结息享受收益。并且可以随时追加和领取。有闲钱就可以放进去,当一个“余额宝”来用,但它有终身保底利率3%。
重新认识万能险——3个月回本的年金
讨论万能险,除了保底利率要高,结算利率也是不能忽略的。2020年8月,银保监会约谈12家保司的总经理和总精算师,要求整改万能险业务。原因是
万能险账户的财务收益率低于实际结算利率。
翻译成大白话就是保险公司实际投资收益率只有4%,但是结算给客户的时候按照5%,甚至6%来结算,相当于自己贴钱给消费者。
这么做的目的是让万能账户看起来收益很高,从而推动年金主险的销售(大部分情况下,万能账户是不单独卖的)。而这么做会有相当大的“利差损”风险,因而监管部门出手了。
重新认识万能险——3个月回本的年金
约谈事件以后,不仅仅这12家保险公司,整个行业的万能账户利率均有不同程度的下降。根据《中国银行保险报》的统计,2020年10月份,市场1500多个万能账户的结算利率,能在5%以上的不足一成!

金多福的结算利率就属于这极少数的“一成”,它的结算目前还在5%,并且已经持续了将近1年。就是那么给力!
从大趋势来看,万能账户结算利率降低是无法避免的,因为目前是低利率环境。所以,早些投保,就可以早享受高结算利率啦。
重新认识万能险——3个月回本的年金
金多福支持0-70周岁的人群承保,并且支持无限制追加,平时有闲钱就可以存进去,需要用的时候就取一部分出来花。
只需1000块钱就可以开一个终身保底3%的万能账户,何乐而不为?
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最新人口数据公布,3个重点一定要知道!

前一阵子人口普查数据出炉。整体来看,老龄化是基本国情了,养老压力越来越大。先说下3个重点结论:1、人口年龄结构老龄化越发严重

2、家庭户口平均人口下降,空巢老人未来可能很常见

3、人口聚集到大城市,小城市房产可能不再吃香

下面详细讲讲。

一、人口总量正增长,老龄化程度越发严重

我国人口总量依然在增长,近些年的人口增速趋势,出现了连续下滑。

最新人口数据公布,3个重点一定要知道!
影响人口增速的关键点有两个,一个是出生率,另一个是死亡率。这两个目前还没有具体数据,但可以从人口年龄结构来大概判断:15—59岁,占63.35%,下降6.79%;

60岁及以上人口,占18.70%,上升5.44%;
0—14岁人口为占17.95%,上升1.35%;

最新人口数据公布,3个重点一定要知道!
小孩的人口,在近些年的二胎政策影响下,略有上升。但比起20年前的出生人口还是少了许多。而65岁以上人口在直线上升,年龄结构顶端的人口越积越多。

从人口年龄结构来看,老龄化和少子化,实锤了。
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(5次人口普查年龄结构占比)
根据国际上的看法,60岁以上人口占总人数的10%,或65岁以上人口占7%,就进入老龄化社会了。这次人口普查,60岁以上人口占18.7%,65岁以上是13.5%,已经接近中度老龄化社会了。
最新人口数据公布,3个重点一定要知道!
按照这个趋势,再过三四十年,满大街都是白发老人居多,推动社会进步的主力年轻人越来越少,光想想就够可怕了。
老龄化严重了,直接受影响的就是我们未来的养老问题。
为什么这么说呢?我国的养老金体系目前以现收现付制为主,可以简单理解为是政府张罗了一个大的资金池,年轻人往里面交钱,同时现在已经退休的人也在从里面拿钱,一边进一边出。
也就是说,你退休以后拿的钱并不完全是你存的钱,而是以后年轻人交的钱。目前是交钱的年轻人多,拿钱的老人少,所以大家普遍能感觉到,这代老人家小日子都过得挺滋润的,退休金还时不时的涨一点。有专家推算过,2020年养老保险抚养比大约为2.94:1,差不多3个工作的年轻人养1个退休老人。但到2050年,老龄化越来越严重,预计将只有1.3个年轻人养1个老人。

最新人口数据公布,3个重点一定要知道!
到那时候,才是真的两头压力大:年轻人要交更多的社保,老人拿到的钱可能还不够支撑生活。更可怕的是,我们这届80、90后正好赶上了抚养比差距更大的年代。以后能领多少钱、过得怎么样,谁也不知道,但可以看看邻国日本的一些情况。

在日本,即使65岁能领退休金了,也有过半老人在工作。日本《2014年高龄社会白皮书》显示,其中大约有76%都是“为了生存”。

甚至许多老人不惜犯罪去监狱,只为有免费吃喝能够活下去。

想避免这种情况,就要趁年轻的时候,准备好养老金。

二、家庭模式正在发生改变,空巢老人越来越多
另外一个挺有意思的数据,也可以关注一下。全国共有家庭户 49416 万户,家庭户人口为 129281 万人;平均每个家庭户的人口为 2.62 人,比2010年的3.10人减少0.48人。家庭户规模的缩小,主要原因受我国人口流动日渐频繁和年轻人婚后独立日渐倾向独立居住等因素影响。

结合前两次的人口普查数据来看。

最新人口数据公布,3个重点一定要知道!
本世纪第一个十年增加的家庭户为5315万,第二个十年增加了9264万。对比民政部公布的结婚对数来看:前十年累计有9146万对结婚,后十年累计有11845万对结婚。

不考虑未婚独居、离婚与家庭消亡,大概的计算。

前十年的结婚人口,58%到了新的居所成立了新的家庭,剩下42%仍然与父母同住。

而后十年的结婚人口,有78%成立了新的家庭,只有22%与父母同住。

从这个数据趋势看,未来子女和父母同住的比例会进一步减少。

未来的家庭模式的改变,可能代表养儿防老并不一定适合未来的社会。

子女离开父母身边成立家庭,老年人可能成为空巢老人,这也会导致许多问题。

比如子女在外打拼,万一老人有什么急事不一定顾得上。

未来养老一定是多样化的,除了居家养老,可能会有更多人选择住进养老院、养老社区。

生活起居都有专业的护工照顾,有更多同龄伙伴,也不会感到孤单。

更多关于养老社区的介绍,可以看看次条。

三、人口流向大城市,小县城也许将空心化
有些人觉得买两套房,一套自住,一套出租,这样的投资很稳。先不说对不对,但从本次人口普查的数据来看,未来可能会有变数。东北三省,人口流失严重。而广东,浙江,江苏等经济发达的地区,人口持续增加。

最新人口数据公布,3个重点一定要知道!

目前的人口流动趋势是小城市人口被大城市吸走。

大城市人口增加,房子需求旺盛,供不应求,不管是租是售都很容易找到买家。

小城市人口逐渐减少,房价失去支撑,供过于求,可能就会如鹤岗一样,3万就能买一套房。

从房产保值增值的角度看,

最安全的肯定是核心城市核心地段,譬如:深圳,北京,上海,广州。

而三四线小县城的房子,想用来当做投资理财用,还是不建议的。

四、结论
按目前趋势,未来的老龄化社会是确定会到来的。所以,不要觉得三十来岁,还很年轻,现在就需要规划养老的问题啦。小姐姐觉得,规划养老最好的方式,是配置一部分保本稳健的资产,兜住养老的下限。退休时,手里有笔稳稳能到的养老钱,爱怎么花就怎么花,不用担心吃了上顿没下顿。

早上起来吃热乎的豆浆油条,跟隔壁老头老太太闲聊,晚上跳跳广场舞,烦了就报个老年团出去旅游散散心。

反正退休生活怎么过自己说了算,也不用看别人脸色。

这笔钱作为若干年后养老的底裤,不指望靠它发财,但一定要长期安全稳健,才能抵御未来的诸多不确定性。

现在大环境是利率下行、去刚兑,符合要求的产品少之又少,我认为现在最合适的是购买养老年金/增额终身寿/增额两全等产品。

一是足够安全,有兜底。

有保险法和银保监会的监管,而且是签了合同的,必须给付。

即使几十年后保险公司不幸倒闭了,也会由其他保险公司接手,我们的利益不受损。

二是够明确、够稳健。

什么时候拿多少钱都是确定的,雷打不动,不受市场环境影响。

也不用我们操心,它自己就会复利增值。

好的产品可以达到3.5%甚至更高的复利收益。

在利率下行的大环境下,这个收益很不错了。

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除此之外,像养老年金、增额终身寿等产品普遍还有一个特点,活多久就领多久的钱,有钱花才能说长寿是福。至于该买什么,之前就有介绍过,可以点进去看看。年金/增额寿,该买哪个?可参考历史my客蜂的文章,里面有详细的介绍。点击对应标题即可查看历史文章

重新认识万能险——3个月回本的年金

打工人/月光族都买的起的增额终身寿

这款年金的收益有bug,可以辣么高

据说这是增额终身寿的强者!

叮~超实用压岁钱存钱指南,请查收

他看不上的4.025%,悄悄说再见了

基金暴跌15%的痛,如何避免?

当然,最重要的还是要保证身体健康,平时多运动,争取老了还能到处浪。

最后,未来有很多的不确定性,手里有钱就等于掌握了以后生活的主导权。没钱的老人容易遭人嫌,希望大家都能过上幸福富足的晚年生活。

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更改为

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从即日起积分增设有效期,21年之前获得的积分将会在今年12月31日24点过期;21年及后续当年度获得的积分会统一在下一个年度的12月31日24点过期,还请老师们及时使用,避免损失。

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医疗险停售潮来袭!6大用户问题,一次解答!

随着5月1日的临近,停售的医疗险名单越拉越长。

对客户来说,产品停售对手中保单有何影响?到期还能否正常续保?续保有无等待期?还要重新过健康告知吗……都是急需解答的问题。

对保险从业者来说,如何向客户解释这次停售,并做好保单的转投工作,也是一大考验,否则极易引发一场对行业的信任危机!

本文整理了关于医疗险停售潮的6大常见问题,一次详细解答,请查收~

1. 为什么5月1日前医疗险大批停售?

今年1月11日,银保监会人身险部发布《中国银保监会办公厅关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》,对短期健康险业务进行了系统性的规范。

其中一条要求保险公司规范续保的描述:

保险公司开发的短期健康保险产品中包含续保责任的,应当在保险条款中明确表述为“不保证续保”条款。不保证续保条款中至少应当包含以下内容:
本产品保险期间为一年(或不超过一年)。保险期间届满,投保人需要重新向保险公司申请投保本产品,并经保险人同意,交纳保险费,获得新的保险合同。
保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。

不符合新规要求的,应于2021年5月1日前停止销售。

这就是本轮停售潮的起因。

而在不久前的4月22日,监管部门又紧急发布《关于短期健康险续保表述备案事项的通知》,对续保表述做出进一步明晰!这被称为百万医疗险史上最严厉整改,大批产品将因不符合要求而停售。

2. 哪些保险公司医疗险停售了?

首先,本轮整改只针对1年期短期健康险,所有“保证续保×年”的长期健康险,都不受影响。

其次,并不是所有的1年期健康险都会停售。宣传页面和条款整改后,符合监管要求的,5月1日后也能正常销售,比如我们最熟知的尊享e生2021版。

很多保险公司在官方网站、官方微信公众号或者代理人渠道,下发了产品停售的通知,包括停售产品、停售时间、替代方案等,大家不妨多多关注。

云保整理了一批下架产品清单,如下图所示,停售时间基本都是5月1日前。

▽部分保险公司停售产品清单▽

医疗险停售潮来袭!6大用户问题,一次解答!

如想了解更多,可直接拨打保险公司客服电话咨询。

3. 产品停售,客户保单怎么办?

从各大保险公司的官方公告看,回应基本大同小异,总结为3点:

1、产品停售后不再接受投保和续保;2、已存有效保单保险期间不受影响,可正常享受保全、理赔等服务。3、有效保单的保险期间届满前,保险公司会为客户提供转保建议。

至于建议客户转投什么产品?目前大部分都还没公布,只有太平人寿、前海人寿、众安保险等极个别保司给出了转投对应产品的清单。

有保险公司在公告中提醒用户:及时关注相关购买渠道或咨询自己的保险销售代理人,了解相关替代方案

转投需要重新过健康告知吗?

转投有等待期吗?

理赔过的客户还能转投吗?

这3大灵魂拷问,关乎成千上万的客户利益,目前只有极少数保险公司给出了明确回应:

比如太平人寿,它的”转投方案“在代理人群体中掀起轩然大波。据媒体报道,「医无忧」和「超e保」两款百万医疗险的客户如果理赔过,将不能转投新产品。

再比如众安保险,不愧是国内首家互联网保险公司,速度飞一般的快,它前脚刚公布了停售产品的清单,后脚就给出了续保方案。且明确说明,通过续保链接续保,可免等待期、免健康告知,如果是众安百万医疗险客户,即使之前理赔过也可续保至相应升级产品!

医疗险停售潮来袭!6大用户问题,一次解答!

这坦荡的态度 、友好的转投方案,值得点赞!

众安保险已经做出了表率,希望其它保险公司也能跟上,公开透明地解答客户疑问!信任的建立非一朝一夕,毁掉却可能在一瞬间,保险行业的信任建立尤其不易,更应该珍惜!

4. 到底什么是保证续保?

这次的停售风波,将“保证续保”四个字推上风口浪尖。

在银保监会2019年颁布的《健康保险管理办法》中对“保证续保”的定义有明确规定:保证续保条款,是指在前一保险期间届满前,投保人提出续保申请,保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。

其中包含3个关键词:必须、原条款、约定费率。

简单理解,不管被保人健康状况如何变化、是否理赔过,只要提出了续保申请,保险公司就不能拒绝,且续保时保障责任不能改变,费率可以调整但提前约定好,不能随意调整。

按规定,短期健康险需不含保证续保条款,也就是交1年,保1年,到期后需要重新投保,能不能续保不保证!

之前市场混淆两者区别,一些短期健康险产品打着”自动续保“、”承诺续保“、”终身限额“的幌子,让客户误以为买了能保一辈子!

5月1日后,产品“保证续保”还是“非保证续保”,将明明白白写在合同里,让销售误导连打擦边球的机会都没了!

5. 市面上有哪些保证续保医疗险?

这波整改后,保证续保的医疗险或将成为客户的投保首选。

考虑到未来医疗通胀的不可预测性,目前市场上还没有一款“终身保证续保”的百万医疗险通过监管备案,最长保证续保期限是20年,20年期间不管是理赔过还是产品停售,都不影响续保。另外还有保证续保15年、6年的产品。

保证续保产品清单

20年保证续保:

平安e生保·长期医疗(费率可调)
泰康人寿泰享年年长期医疗

好医保·长期医疗(20年版)

15年保证续保:

太保安享百万医疗险

6年保证续保:

平安e生保(保证续保版2020)

好医保长期医疗

复星联合超越保2020医疗保险

瑞华医保加个人医疗保险

6. 1年期百万医疗险还值得买吗?

每款产品都有自己的优势,满足不同客户的医疗需求,而保证续保只是众多优势之一,其它的还有:

可选特需医疗:报销二级及以上公立医院特需部、国际部、VIP部的住院医药费,让患者享受更优质的医疗资源;

赠送医疗垫付服务:住院后由保险公司提前垫付医药费,让客户不会因难以筹集巨额医疗费而耽误治疗;

赠送重疾绿通服务:优先安排全国优质医疗,比如专家门诊、住院手术安排等,提升客户就医效率和体验。

赠送院外肿瘤特药服务:在院外指定药店购买肿瘤特药,药费由保险公司直接直付;

投保年龄段更广:大多数医疗险投保年龄上限都是60岁,极个别可拓宽到70周岁,高龄老人也有机会投保!

核保更宽松:每款产品的核保宽松度都不一样,以甲状腺结节3级为例,大部分医疗险都除外甲状腺疾病,但太平e保无忧2020升级版满足一定条件可正常投保!

理赔更便捷:比如尊享e生2021版,赔款5000元以下支持线上理赔,3天赔付到账!

如果只因为一个“保证续保”,就放弃以上这些中的一个或几个,你愿意吗?相信客户的答案并不统一。

没有最好的产品,只有最适合的,实际选购时,建议根据客户需求综合考虑。

如果客户看重保证续保,保证续保6年、20年的医疗险值得重点关注;如果更看重保障的丰富性和灵活性,1年期的尊享e生2021就是不可错过的选择,它的用户群体庞大,一直在迭代升级,老用户可以升级到最新版本,基本不用太担心续保问题,且尊享e生已畅销4年,客户基数巨大,停售的风险相对非常低;如果客户年龄超过50周岁,优先选择保证续保的医疗险,此时锁定一份长期保障比较重要;超过60周岁,保证续保的医疗险买不到了,70岁也能投保的1年期医疗险就是最后的机会!

如果客户身体健康状况不佳,哪款产品能标体投保,那就是最好的选择。

为什么i云保账户不能提现?

i云保APP是保通代理人展业出单的便利工具,在APP上除了有互联网高性价比产品,帮助你获客,还可以很方便的制作全方面保险计划书、包含重大疾病,意外,医疗,身故,分享给客户计划书可以直接在线投保,全国客户都可以成交。

为什么i云保账户不能提现?

根据最新监管要求,互联网保险业务从业人员必须办理执业登记且只能在一家机构执业。为响应监管精神,i云保只有加入保通保代的会员才能继续享有保险产品推广权利及相关利益,如果未加入保通,则i云保账号内的推广费无法提现。

完成保通保代资质认证后,一切奖励不受影响。所有i云保会员可以依托该公司进行在线认证,从而运用保通保代APP(即i云保APP)进行在线化销售保险产品。如何加入保通?点击: http://iyunbao.cc/vipzc/ 打开保通注册页面,按照提示注册并认证即可加入。

保通简介

保通保险代理有限公司(以下简称“保通”)经原中国保监会批准成立于2013年8月26日,是全国性的专业保险代理公司,已在多地设有分支机构40余家,仍在继续筹建更多家省级分公司,并与各大保险公司达成合作,产品线基本覆盖市场上各大热卖产品,形成覆盖全国的战略布局,让科技的应用与创新在实现保险“普惠”中发挥更加重要的作用,运用科技赋能保通从业人员从而打造成为保险消费者服务的全方位平台,让保通成为保险从业者安心的港湾。

保通保代正式登上互联网舞台!欢迎i云保会员加入!

i云保app是保通保险代理有限公司的线上自营平台,保通保险代理有限公司,是一家经中国保险监督管理委员会批准成立,集产、寿险综合服务的专业保险代理机构,具备互联网保险销售资质,拥有市场上丰富、高性价比的产品。

i云保app优势

i云保特色功能【客户管理】和【自助推广】践行最为从业人员着想的推广平台理念!i 云保基本功能+保通代理人智能核保助手+共享屏幕展业工具+保通保险服务公众号——续保、理赔、保单管理三大功能让全家保单集中管理

适合人群

适合年龄20到50周岁高中及以上学历致力并长期从事保险行业销售能力相对不足的代理人和行业老兵。

加入保通保代

操作详情如下:

第一步:识别二维码:

第二步:

输入您的手机号,点击“获取验证码”后,输入手机短信收到的验证码,设定密码,此密码即为i云保的登录密码,然后点击“立即注册”完成注册:

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第三步:

注册后下载i云保app:

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第四步:

用刚刚设定的密码登录i云保app首页,提交资质认证申请,具体操作如下:

①点击首页右下方“我的”——点击去认证,进行资质认证:此步骤将确认您是否有过保险从业资质,请先输入姓名及身份证号,确认提交。

 

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③输入姓名和身份证提交后,将会出现以下3种情况:

第一种:认证失败情况,未匹配到您的展业资质信息(说明您没有保险从业经历),可直接点击—申请加入保通

第二种:认证重复的情况:

图片认证通过后,进入“我的——点击头像——已认证”进行资料补充即您的姓名,身份证号,以及完整的资质认证情况,点击下方——查看电子合约,填写您的“提现资料”,现支持微信、银行卡渠道提现。

④ 填写您的个人信息,进行身份校验。

系统默认身份证,可以选择上传已有身份证照片、或者拍摄身份证照片,所拍照片务必保持清晰不模糊

然后点击“好的,去拍摄”,根据系统提示,开始进行人脸识别的身份校验,身份验证审核通过,自动跳转下一步。

上传身份证照片成功,系统自动识别身份信息,性别及民族出现识别问题可以进行更改,确认无误,即可点击下一步。

注:如出现其他系统识别问题,无法更改的,可拨打客服电话400-606-3116咨询。

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进入即有温馨提示:可填写您的推荐人信息,点击继续,开始填写个人信息。具体个人信息填写规则,参考下图说明:

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图片

加入公司:自动带出加入常驻省份的分公司,其中“其他”指系统默认为广东分公司。个人信息填写完毕无误,点下一步将出现此页面,请确认阅读申请须知后,点击确定。

⑤岗前培训答题,完成整个签约申请流程

⑥提交认证,页面显示认证中,即代表提交成功,公司后台正在审核您的信息,确认无误后会申请您在保通的执业证书。认证时间会在1-3个工作日完成,请您耐心等候。【950电话请撤销拦截或加入白名单】

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第五步:

认证成功后,点开i云保app,点击“我的”:在“个人主页”页面点击“编辑资料”后,填写您的个人信息,填写“提现信息”,完成以上信息才可用于后续推广产品的权利!

◎如何知道是否成功签约保通,认证成功呢?

1. 签约保通成功,您会收到签约成功通知的短信及app消息

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2. 您可通过i云保app首页,进入“我的——点击头像——已认证”进行查询,即显示您的姓名,身份证号,以及完整的保通执业证编号,点击下方——查看电子合约,即可看到您与保通的代理合同电子合约,如下图所示。再点击“修改个人信息”页面,填写您的个人信息,填写“入职保通个人资料”,填写常住地址、个人电子照片(要求:白底半身免冠、正面彩色,格式jpg,大小15-25k,像素210*370)、入职分公司,这是监管要求,完成以上信息才可完成全部入职手续!

如何推广产品?

i云保的核心竞争力不仅有高性价比的保险产品,而且i云保给各位会员提供了丰富实用的推广工具,以“尊享e生”举例说明:进入i云保,点击底部菜单“首页”,会看到几款热卖产品,点击该产品跳转到详情页,右上角点击“分享”按钮和左下角的“资料”中的海报“分享”按钮可将产品推广到腾讯生态圈。不管是哪种推广模式,您分享出去的产品自动生成专属于您的链接及二维码。

客户如何查看订单?保单管理小程序

客户投保成功后,邮件会收到一个电子保单,在附件里。客户可以在保险公司官方网站、官方微信公众号、或打官方电话查询保单信息。

现在通过微信分享小程序给客户,只要客户完成验证,就会显示在I云保平台上购买的保险产品的保单,客户可以自己添加其他保险公司或平台的保单,不局限于本平台的产品。只要你是I云保客户,无论从哪个业务员手中购买的属于保通保代I云保平台产品,扫码即可查看所有保单。

◎会员等级和提现规则

加入保通后,开始拥有会员等级。按基本法终身累计分为咨询顾问、销售经理与销售总监;按照动态等级,分为保险规划师、中级规划师、高级规划师、资深规划师与专家规划师。不同会员等级匹配不同会员权益,等级越高享有权益和福利越多。产品推荐成功,会员便可将推广费(短险5天后,长险25天后)自主提取到本人关联的银行账户,享受符合保险产品推广规则的提现策略。短期产品如保单在保险期间内退保,相应的推广费会被全额扣回;长期产品如在保单【生效日+犹豫期】+5天后退保,相应推广费不受影响。

如何注销APP账号:

先离职保通保代公司,再注销APP,离职先发邮件,七个工作日完成:

i云保已经上线自助注销账号功能:通过i云保app首页,进入“我的——点击头像——账号与安全——账号注销”进行操作。

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一句话总结:您的i云保,其实就是专属于您的一家超级互联网保险门店!

注册i云保加入保通保代创新探索扁平化代理人模式

扫码加入保通保险代理

随着当下中国保险市场的不断发展,保险需求的不断激发,作为保险销售的重要一环,保险代理人的价值不断被挖掘,传统的金字塔模式已经不适应当下市场的发展,模式弊端凸显。

2012年,保监会开始批复互联网保险销售备案资格,共有5家保险经纪公司的18家网站获批。2013年,专业互联网保险公司试点开始有序推进,众安在线成为第一家吃螃蟹的人,到2015年底2016年初又陆续成立了安心财险、泰康在线、易安保险3家专业互联网保险公司。2014年,第三方保险科技服务商开始大量涌现。

独立个人保险代理人,是指与保险公司直接签订委托代理合同,自主独立开展保险销售的保险销售从业人员。独立个人保险代理人直接按照代理销售的保险费计提佣金,不得发展保险营销团队。

近日i云保发布全新战略,通过打造云图智能数据中台,将C端消费者、保险代理人行为画像与保险产品价值融合,实现底层数仓搭建,进行消费者保险需求与产品的匹配,并根据不同消费者需求场景分配平台或保险代理人的高效服务。目前,公司数据中台匹配4000+用户标签、3000+保险产品知识图谱,已服务1500w+用户,合作100+家保险公司近200 款产品,包括保障型(重疾险、意外险、医疗险) 与储蓄型(主要是年金)产品。

帮助代理人高质量发展,i云保做了不少事。作为保险科技服务平台,在过去的五年时间里,i云保用数字化精细运营的方式解决了消费者保障与代理人获客的市场需求痛点,通过打破传统金字塔营销模式,依靠互联网及科技实现代理人的扁平化管理,全方位赋能保通代理人。

注册i云保加入保通保代创新探索扁平化代理人模式

目前,i云保已经实现80亿GMV,服务超过1500万用户,与超过100家保险公司建立合作,数据中台已匹配了超4000个用户标签和超过3000个保险产品知识图谱。在2020年,i云保实现了15亿元的营业收入。

2021年i云保将通过打造“云图智能数据中台”,将C端消费者、保险代理人行为画像与保险产品价值融合实现底层数仓搭建,结合C端流量矩阵、渠道矩阵和产品矩阵,进行消费者保险需求与产品的匹配后,根据不同消费者需求场景分配平台或保险代理人的高效服务。 通过这样的模式,i云保将实现A2C及C2A的双引擎驱动,完成代理人-消费者双向服务闭环。i云保通过五年实践终于站在保险科技前沿,未来将不断拓宽业务边界、完善生态闭环,探索行业保险科技持续创新。

保通保险代理在依托于i云保APP实现组织结构扁平化,并通过科技赋能从业者走出了一条可借鉴之路。保通保代区别于传统保险营销组织力驱动的模式,首先打破的是传统的保险“金字塔结构”,实现扁平化的管理。通过这种方法,保通保代有效地降低了运营成本,一部分反哺于保险从业者,使其获得更高的收入,能够在行业中长期健康地发展,积累自身专业经验,从而能使他们真正从用户需求出发,为消费者提供有价值的产品和服务;另一部分,可向上赋能保险公司,有效降低保险公司营销成本。从而提升产品性价比,最终达到反哺消费者的目的。

作为代理人模型的先行者,保通保代采用扁平化的销售组织结构,减少了间接佣金和费用。公司向上游保险公司定制产品,大幅降低保险公司的营销费用,提升产品性价比,同时通过组织创新使代理人获得更高佣金收入,并不断积累自身专业经验,为消费者提供有价值的产品和服务。

而在今年布的新战略中,i云保实现了关键的科技转型,即通过云图智能数据中台将消费者、保险代理人行为画像与保险产品价值融合实现根据不同消费者需求场景分配平台或保险代理人的高效服务。

基于此战略,i云保还建立了多个辅助矩阵,包括渠道矩阵、流量矩阵、产品矩阵,通过科技中台驱动完成资源整合。在C端,i云保通过流量平台、渠道流量投放、外部共建和项目合作,经由短视频APP、微信生态等渠道,完成流量整合;在渠道端,通过保顾咨询、商城、网电直销完成流量持续转化;在产品端,构建数字保险产品中心,提供各类长短险产品,完成运营效率的优化迭代。

最后,未来i云保产品策略也更加坚定——“定制+合作标准化”。定制打破以往由保险公司单方面主导的产品生产模式,用户需求愈发得到重视。公开可查询资料显示,保通保代已与众安保险、国富人寿、信泰人寿等百余家保险公司合作,目前已经打造了覆盖全生命周期的保险产品体系。保通保代拟打造的国民级保险产品IP目前共包含7个系列,涵盖健康险、寿险、财险等,合作后i云保及保险公司将共同投入,对产品进行共建及外部推广,将每个产品线打造成为国民代表产品系列。